Hoeveel inkomen heb je nodig om arbeidsongeschiktheid financieel op te vangen?

Wat gebeurt er met je inkomen bij arbeidsongeschiktheid?

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, verandert je inkomenssituatie afhankelijk van je werkomstandigheden:

• Loondienst: In de eerste twee jaar betaalt je werkgever minimaal 70% van je loon door. Soms is dit 100%, afhankelijk van de cao of afspraken in je contract. Na twee jaar kun je een WIA-uitkering aanvragen via het UWV. De hoogte hiervan hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid en je resterende verdiencapaciteit.
• Zelfstandigen: Als zzp'er ben je niet automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Je bent afhankelijk van een zelf afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of andere voorzieningen zoals spaargeld of een broodfonds.

Hoe bepaal je hoeveel inkomen je nodig hebt?

Om te berekenen hoeveel inkomen je nodig hebt bij arbeidsongeschiktheid, moet je rekening houden met verschillende factoren:

• Vaste lasten: Denk aan hypotheek, huur, energiekosten en verzekeringen.
• Dagelijkse uitgaven: Zoals boodschappen, vervoer en andere huishoudelijke kosten.
• Extra kosten door arbeidsongeschiktheid: Bijvoorbeeld medische kosten die niet volledig worden vergoed.
• Inkomensverlies: Hoeveel van je huidige inkomen kun je missen zonder in financiële problemen te komen?

Een algemene richtlijn is dat je minimaal 70% van je huidige netto-inkomen nodig hebt om comfortabel te kunnen blijven leven. Voor zelfstandigen kan dit percentage hoger liggen vanwege het ontbreken van sociale vangnetten zoals de WIA.

Wat kun je doen om jezelf financieel te beschermen?

Hier zijn enkele stappen die je kunt nemen:

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Een AOV biedt een uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Dit is vooral belangrijk voor zelfstandigen.
2. Woonlastenverzekering: Hiermee kun je (een deel van) de hypotheek of huur blijven betalen bij inkomensverlies.
3. Spaargeld opbouwen: Zorg voor een financiële buffer die minstens zes maanden aan vaste lasten dekt.
4. Controleer bestaande regelingen: Kijk of er via jouw werkgever aanvullende verzekeringen zijn afgesloten, bijvoorbeeld via het pensioenfonds.

Wat als er onduidelijkheid is over jouw arbeidsongeschiktheid?

Bij geschillen met het UWV of verzekeraars over jouw mate van arbeidsongeschiktheid kan een onafhankelijke contra-expertise uitkomst bieden. Het Expertise Orgaan is gespecialiseerd in het bieden van second opinions en contra-expertises bij dergelijke kwesties. Zij werken volledig onafhankelijk en kunnen helpen jouw situatie objectief te beoordelen.

Met hun hulp vergroot je de kans op succes in bezwaar- en beroepsprocedures aanzienlijk, tot wel 50% meer kans op slagen. Tip: schakel het Expertise Orgaan in als je twijfels hebt over jouw beoordeling. 

Arbeidsongeschiktheid kan grote financiële gevolgen hebben, maar met de juiste voorbereidingen kun je deze risico's beperken. Zorg ervoor dat je inzicht hebt in jouw vaste lasten en mogelijke inkomensverlies, en neem maatregelen zoals een AOV of spaargeld om jezelf te beschermen. 

Dit artikel is geschreven in samenwerking met het Expertise Orgaan.