Als zzp'er een huis kopen of huren: dit moet je weten

Ben je zzp'er en van plan om een huis te huren of kopen? Dan kom je er al snel achter dat dit wat lastiger is dan wanneer je in loondienst bent. Financiële instellingen en verhuurders kijken namelijk heel anders naar zelfstandigen, en de inkomenseisen zijn vaak strenger. Als fulltime zzp'er heb ik in 2023 mijn tweede huis gekocht (nadat ik in 2018 nog een huis kocht terwijl ik in loondienst was), en ik kan je uit eigen ervaring vertellen: er komt net wat meer bij kijken! 

In dit artikel deel ik alle belangrijke informatie, tips en stappen die je moet weten om als zzp'er een woning te huren of te kopen.

Wat zijn de grootste verschillen voor zzp'ers?

Wanneer je als zzp'er een woning wilt kopen of huren, is het belangrijkste verschil dat banken en verhuurders jouw inkomen minder stabiel achten dan dat van iemand in loondienst. Waar je in loondienst, als uitzendkracht of flexwerker voornamelijk je loonstroken en jaaropgaven hoeft aan te tonen, is het voor zelfstandigen cruciaal om een helder overzicht van hun financiële situatie te geven. Banken en verhuurders willen weten dat je inkomen stabiel genoeg is om maandlasten te dragen, ook als het even tegenzit in je bedrijf.

Woning huren als zzp'er

Voor het huren van een woning worden er vaak eisen gesteld aan de duur en stabiliteit van je inkomen. Verhuurders vragen vaak naar:

• Inkomenshistorie: De meeste verhuurders willen zien dat je al minimaal twee jaar als zelfstandige werkt.
• Inkomensverklaring: Een inkomensverklaring, die je via een accountant kunt aanvragen, kan helpen om aan te tonen wat je gemiddelde inkomen is. Hiermee geef je verhuurders een duidelijker beeld van je financiële situatie. je kunt je inkomensverklaring zzp aanvragen via de partners van AccountantsVerklaring.nl
• Inkomenstoets: Er geldt vaak een minimumvereiste waarbij je maandelijkse bruto-inkomen 3 tot 4 keer de huurprijs moet zijn.

In sommige gevallen kunnen verhuurders ook om een extra borgsom vragen of een garantsteller eisen als jouw inkomen niet volledig aan hun voorwaarden voldoet. 

Een woning kopen als zzp'er

Zelf een huis kopen is voor veel zzp'ers spannend, omdat je inkomen als zelfstandig ondernemer minder voorspelbaar is. Toch is het zeker mogelijk, mits je een goede voorbereiding treft. Bij mijn eigen aankoop in 2023, merkte ik hoe belangrijk dit is. Hier zijn de belangrijkste stappen:

Zorg voor een stabiel inkomen over meerdere jaren

Een bank zal doorgaans vragen naar de winstcijfers van de afgelopen drie jaren. Dit helpt hen om een gemiddelde te berekenen van je inkomsten en een inschatting te maken van je toekomstige betaalcapaciteit. Banken zijn meestal bereid je te helpen als je aan kunt tonen dat je een stabiele omzet hebt behaald.

Inkomensverklaring opvragen

Een inkomensverklaring is essentieel bij het aanvragen van een hypotheek. Hiermee kun je je inkomen schriftelijk verklaren. Banken vragen hier meestal om omdat het hen zekerheid biedt over jouw inkomensstroom. 

Daarnaast kan een accountantsverklaring opvragen je helpen bij het aantonen van je financiële situatie. Dit document geeft inzicht in je solvabiliteit en kan je hypotheekaanvraag versterken.

Gebruik de NHG voor extra zekerheid

Zowel zzp'ers als mensen in loondienst kunnen voor extra zekerheid kiezen door NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Elk jaar wordt de NHG-grens vastgesteld: een maximale aankoopprijs van een woning waarbij je kunt profiteren van NHG. De NHG biedt bescherming als je door omstandigheden (zoals ziekte of arbeidsongeschiktheid) niet meer aan je maandelijkse hypotheeklasten kunt voldoen. Met NHG ben je daarnaast vaak verzekerd van een lagere hypotheekrente.

Vind een hypotheekverstrekker die ervaring heeft met zzp'ers

Niet elke bank heeft dezelfde kijk op zelfstandigen. Sommige banken werken regelmatig met ondernemers en begrijpen beter hoe ze de financiële situatie van een zzp'er kunnen beoordelen. Deze banken zijn vaak flexibeler in hun eisen. Let op dat elke situatie uniek is; een hypotheekadviseur met ervaring in het begeleiden van zzp'ers kan daarom ontzettend waardevol zijn.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met MLK Accountants.