Sparen in het buitenland: Is het interessant en wat zijn de risico’s?

Steeds meer mensen sparen op dit moment bij een buitenlandse bank. Niet gek als je de spaarrentes bij buitenlandse banken (tussen de 3 en 4%), vergelijkt met de rentes bij de Nederlandse grootbanken (tussen de 1,5 en 2%). Een hogere rente is natuurlijk erg interessant, maar zitten er ook risico’s aan het sparen in het buitenland? En wat zijn die risico’s dan?

Risico’s van sparen in het buitenland

Risico op faillissement van een buitenlandse bank

Het grootste risico dat wij zien voor sparen bij een buitenlandse bank (binnen Europa) is het risico op faillissement van de bank. Een bank kan altijd failliet gaan, denk maar aan de kredietcrisis in 2008.

Mocht jou bank failliet gaan, dan is jou spaargeld (in Europa) beschermd door het nationale depositogarantiestelsel (tot 100.000 euro). Dit betekend dat het land bij jou spaargeld terugbetaald uit het nationale depositogarantiefonds. Op deze manier dekt het depositogarantiestelsel, het risico op faillissement van de bank af. Hiermee verdwijnt dit risico dus eigenlijk. Toch zouden wij zorgvuldig de buitenlandse spaarbank uitkiezen. Mocht de bank namelijk failliet gaan en je moet gebruik maken van het depositogarantiestelsel, dan levert dit waarschijnlijk veel papierwerk en stress op. Je wil dit dan ook graag voorkomen.

Risico op faillissement van het spaarland

Door het depositogarantiestelsel is het risico dat de bank failliet gaat dus afgedekt. Echter kan het land dat het depositogarantiestelsel moet uitbetalen (in theorie) wel failliet gaan. Als zowel de bank failliet gaat en het spaarland haar depositogarantiestelsel niet meer kan betalen, dan ontstaat het risico dat jij daadwerkelijk al je spaargeld kwijt bent. De kans dat dit gebeurt is niet zo groot, helemaal niet als je een sterk spaarland uitkiest. Maar tijdens de kredietcrisis is het met IJsland toch spannend geweest (uiteindelijk hebben alle spaarders, met tot 100.000 euro gestald, hun spaargeld terug gehad). Het is dan ook slim om het spaarland zorgvuldig te kiezen.

Valutarisico

Mocht je spaargeld bij een buitenlandse bank aanhouden in een andere valuta, dan is het logisch dat er een valutarisico ontstaat. Oftewel de koers van de lokale munt VS de Euro fluctueert, waardoor jou spaargeld meer of minder waard wordt. Ons lijkt het niet verstandig dit risico te nemen met jou spaargeld, omdat je op die manier eigenlijk speculeert op de valutakoers. Terwijl je met de rente op spaargeld juist een bepaalde zekerheid wil, anders kun je net zo goed gaan beleggen.

Bij veel spaarrekeningen in het buitenland, wordt je spaargeld dan ook in Euro’s aangehouden (ook in landen met een andere valuta). Hiermee verdwijnt het valutarisico tijdens het sparen dus. Echter mocht de bank failliet gaan en het depositogarantiestelsel jou uit moet betalen, dan betalen sommige landen jou uit in de lokale valuta, terwijl je rekening in Euro’s aangehouden wordt. Mocht dit gebeuren, dan ontstaat er dus wel een valutarisico. Er kan namelijk wat tijd tussen zitten voordat jij lokale valuta terug naar Euro’s kan wisselen. In die tijd kan de valutakoers natuurlijk veranderen, helemaal als net een bank failliet is gegaan.

Het is dus verstandig om bij de keuze van het spaarland ook te kijken naar hoe het depositogarantiestelsel uitbetaald. Het verschilt per land. Zo weten we dat bij bijvoorbeeld Zweden (valuta: Zweedse Kroon) rekeningen in Euro’s aangehouden ook in Euro’s uitbetaald worden via het depositogarantiestelsel. 

Tips voor sparen in het buitenland

Een spaarland kiezen

Kies zorgvuldig een spaarland uit. Doe voordat je een spaarland kiest eerst research naar de reputatie van het land, het depositogarantiestelsel en de kredietrating. De kredietrating van een land geeft over het algemeen een goed beeld van hoe het met de financiën van het land voorstaat en wat de kans is dat het land failliet gaat. 

Zo is het bijvoorbeeld slim om een land te kiezen met een hoge kredietrating AAA of AA. Op die manier is de kans dat een land failliet gaat minimaal. Nederland heeft een AAA kredietrating. Sparen in een ander land met een AAA kredietrating is in theorie dus net zo veilig als in Nederland. 

Let op een kredietrating is geen garantie. Wij adviseren je ook om zelf logisch na te denken. Wat is bijvoorbeeld, qua betrouwbaarheid, je gevoel bij een land. Maar je kunt bijvoorbeeld ook beredeneren dat de EU, een groot Europees land dat de Euro heeft, ten allen tijden zal proberen te reden van een faillissement (bijvoorbeeld Griekenland tijdens de kredietcrisis).

Ten sloten is het verstandig om te kijken wat de valuta in het spaarland is. Betaald het depositogarantiestelsel (bij vreemde valuta) rekening in euro’s aangehouden, ook in euro’s uit?

Een buitenlandse bank kiezen

Kies zorgvuldig een bank uit. Het is verstandig om niet zomaar de eerste beste buitenlandse bank te kiezen. Doe voordat je een bank uitgekozen hebt eerst je research naar de reputatie van de bank en de financiële cijfers. De kredietrating van een bank geeft over het algemeen een goed beeld van hoe het er met de financiën van de bank voorstaat. Maar dit is echter geen garantie.

Bronbelasting

Wil je in het buitenland gaan sparen? Dan is het verstandig om ook te kijken of het land waarin je gaat sparen bronbelasting heft. Bronbelasting is een belasting die je betaald over inkomsten uit je spaargeld/vermogen (vergelijkbaar met de Nederlandse Vermogensbelasting). Deze belasting wordt vaak door de buitenlandse spaarbank al ingehouden op je rente.

Je kunt voorkomen dat je dubbele belasting betaald, echter moet je dan een verklaring van bronheffing uit het land waar je spaart aanvragen. Ook kun je bij sommige spaarplatformen (bijvoorbeeld Raisin) vooraf een vrijstelling van de bronbelasting aanvragen. Dit is echter allemaal papierwerk waar jij waarschijnlijk niet op zit te wachten. Daarom raden we je aan om te kijken naar spaarlanden waar je geen bronbelasting betaald (bijvoorbeeld Duitsland, Frankrijk of Zweden). 

Welke buitenlandse spaarmogelijkheden zijn er?

Nu de rentes zijn gestegen zijn er tal van mogelijkheden om aantrekkelijke spaarrentes in het buitenland te ontvangen. 

De grootste aanbieder van sparen in het buitenland is Raisin. Raisin heeft een platform ontwikkeld waarbij je via hun eenvoudig je spaargeld bij een buitenlandse bank neerzet. Wil je meer weten over Raisin en de betrouwbaarheid? Kijk voor een uitgebreide Raisin review of reviews van partnerbanken op ontwikkelfinancieel.nl.

Naast Raisin zijn er andere banken met aantrekkelijke spaarrente’s: het Spaanse Santander bank of het Estse Bigbank. Ook biedt het beleggingsplatform Trade Republic een aantrekkelijke spaarrente op onbelegd geld. Hier zitten echter naar onze mening wel bepaalde risico’s aan. Wil je meer weten over Trade Republic en de risico’s? Kijk voor een uitgebreide Trade Republic review op ontwikkelfinancieel.nl.

Conclusie sparen in het buitenland

Ja sparen in het buitenland is interessant en als je slimme keuzes maakt zijn de risico’s beperkt. De spaarrentes die je kunt krijgen bij buitenlandse banken zijn echt een stuk hoger, dan bij de Nederlandse grootbanken.

De risico’s zijn naar onze mening beperkt. Een bank kan altijd failliet gaan. Dit risico is echter afgedekt door het depositogarantiestelsel. Het enige grote risico dat wij zien is dat het land waar je spaart failliet gaat en haar depositogarantiestelsel niet meer kan betalen. Dit kan in theorie gebeuren, echter als je zorgvuldig een spaarland kiezen, is de kans dat dit gebeurt naar onze mening klein.

Dit artikel is geschreven door ontwikkelfinancieel.nl. Op hun website delen ze allerlei tips rondom financiën en hoe jij jezelf financieel verder kunt ontwikkelen. Hun doel? Jouw de handvaten geven om op financieel gebied te leren.