Toen ik in 2020 fulltime ging ondernemen, kwam er veel op me af. Ik moest een zakelijke bankrekening regelen, een boekhoudpakket aanschaffen, een website bouwen, een boekhouder regelen... toen ik de belangrijkste dingen had geregeld dacht ik: "Ik ben er wel even klaar mee!"
Het onderwerp 'pensioen' was dan ook iets wat ik uitstelde. Pensioenen vond ik maar ingewikkeld, ik wist niet goed waar ik moest beginnen en vond dat ik voor nu wel even genoeg geregeld had.
Een jaar later had ik natuurlijk al een pensioengat van een jaar opgebouwd. En dat gaat om best wel grote bedragen, die je op een ander moment tóch moet inhalen om jezelf te verzekeren van een goed pensioen.
Ik ben dan ook blij dat ik aan het einde van mijn eerste ondernemersjaar een ochtend heb uitgetrokken om mijn pensioen te regelen. Het is een fijn gevoel om te weten: na mijn pensioen hoef ik me geen zorgen te maken en kom ik financieel goed rond. Mijn maandelijkse inleg wordt automatisch geregeld en ik kan me focussen op datgene waar ik echt blij van word: ondernemen!
In dit artikel vertel ik je hoe ik mijn pensioen heb geregeld als ondernemer en waarom ik voor pensioenbeleggen bij Brand New Day heb gekozen.
Pensioen voor zzp'ers: welke keuzes heb je?
Als je voordat je ging zzp'en in loondienst werkte (zoals ik) dan is de kans groot dat je via je werkgever pensioen opbouwde. Zo'n 90% van de werkgevers in Nederland heeft namelijk een pensioenregeling voor werknemers.
Maar nu je eigen baas bent, betekent dit ook dat je je eigen pensioen moet regelen. Er zijn verschillende manieren om dat te doen. De bekendste en meest gebruikelijke manieren zijn pensioensparen en pensioenbeleggen.
Elke maand of elk jaar stop je een bepaald bedrag in een officieel pensioenproduct: je pensioenspaarrekening of je pensioenbeleggingsrekening. Daar ontvang je in het geval van pensioensparen rente over en in het geval van pensioenbeleggen rendement. Als je kiest voor sparen, dan ontvang je een vaste rente voor de periode waarin je spaart. Die rente krijg je dus gegarandeerd.
Bij pensioenbeleggen loop je een groter risico. Er kunnen wel prognoses gedaan worden voor rendement, maar die zijn niet zeker. Je inleg kan namelijk meer of minder waard worden, afhankelijk van de onderliggende producten waar je in belegt. Je loopt dus een grotere kans op een groter verlies, maar ook een grotere kans op een hoger rendement dan bij pensioensparen.
Voor pensioenbeleggen geldt historisch gezien: hoe langer het duurt voordat je met pensioen gaat, hoe lager het risico op verlies wordt. En hoe groter de kans op een groot rendement, dus.
Dat is dan ook de reden waarom ik voor pensioenbeleggen heb gekozen. Het duurt nog zeker 35 jaar voordat ik met pensioen gaat, dus mijn inleg heeft alle tijd om te renderen. Met als uiteindelijk doel een hoger rendement dan ik zou behalen met pensioensparen, natuurlijk!
Hoe bepaal je hoeveel geld je inlegt voor je pensioen?
Het geld dat je als zzp'er periodiek inlegt in een pensioenproduct, mag je aftrekken als je inkomstenbelastingaangifte doet. Dat betekent dat je over dat bedrag nu geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. De overheid stelt wel een jaarlijks grensbedrag: het maximale bedrag dat je in mag leggen tot waar je profiteert van deze belastingvoordelen. Dit wordt jaarruimte genoemd.
De hoogte van je jaarruimte is afhankelijk van je inkomen. Hoe meer geld je nu verdient, hoe meer je ook fiscaal vriendelijk in je pensioen mag inleggen. En niet alleen 'mag' inleggen, eigenlijk geldt zelfs 'moet' inleggen - want deze bedragen worden berekend op basis van het bedrag dat je straks na je pensioen nodig hebt om goed rond te kunnen komen. Als je besluit minder in te leggen, houd je waarschijnlijk minder pensioen over (afhankelijk van de markt en het uiteindelijke rendement).
Je inleg bepaal je dus op basis van je beschikbare jaarruimte dat jaar. Die kun je berekenen via
deze handige tool van Brand New Day, de partij waar ik aan pensioenbeleggen doe (daarover straks meer!). Ik reken het vervolgens terug naar een inleg per maand. Het bedrag dat ik inleg is in mijn geval lager dan wat ik mág inleggen dan mijn beschikbare jaarruimte.
Dat doe ik omdat ik verwacht met minder rond te kunnen komen na mijn pensioen, dan het bedrag wat ik zou ontvangen op basis van mijn volledig benutte jaarruimte.
Ik leg nu maandelijks €450,- in op mijn pensioenbeleggingsrekening bij Brand New Day.
Pensioenbeleggen bij Brand New Day als zzp'er
Als je de keuze hebt gemaakt voor pensioenbeleggen, moet je vervolgens ook nog een keuze maken over de partij waar je dat gaat doen. In Nederland zijn er verschillende organisaties waar je aan pensioenbeleggen kan doen. Ik begon bij een andere partij, maar heb dit jaar de overstap gemaakt naar
Brand New Day. Hier kun je pensioenbeleggen in vijf verschillende
modelportefeuilles met indexfondsen die verschillen qua samenstelling en risicoprofiel. Ik vind het fijn dat je op deze manier altijd breed gespreid belegt (zo spreid je ook je risico!) en voor weinig keuzes komt te staan: dat maakt het een stuk makkelijker om te beginnen met pensioenbeleggen.
De doorslaggevende redenen om voor Brand New Day te kiezen, is omdat je hier zeer offensief kan beleggen. Bij de partij waar ik voorheen aan pensioenbeleggen deed, kon dat niet. Zeer offensief beleggen betekent dat je voor het grootste gedeelte belegt in beleggingsproducten met een hoger risico. Maar, die kunnen dus ook meer rendement opleveren.
Daarnaast kun je bij Brand New Day in nog vier modelportefeuilles met verschillende risicoprofielen. Hieronder zie je de verschillen in rendement van de afgelopen jaren:
Over een tijdperk van 13 jaar, komt de zeer offensieve modelportefeuille (waar ik dus ook in beleg!) goed uit de bus met een gemiddeld rendement van 7,43%. Maar, dat kan ook flink verschillen en soms zelfs een negatief rendement zijn, zoals je ziet.
In mijn dashboard van Brand New Day kan ik zien hoe mijn inleg zich ontwikkelt. Ik kijk hier hooguit een paar keer per jaar naar, omdat ik me focus op de lange termijn. Het heeft dus weinig zin om dit elke dag te checken. Ik werp een aantal keer per jaar een blik op de grafiek waarin te zien is of de huidige waarde van mijn beleggingen meer of minder waard is dan mijn inleg:
Op dit moment is mijn inleg dus 4,36% (netto) meer waard. Een prima score voor die paar maanden dat ik nu beleg bij Brand New Day.
Ook check ik wel eens wat mijn inleg uiteindelijk waard zal zijn op basis van een goede, verwachte/normale of slechte markt is:
Mijn inleg van €450,- wordt maandelijks van mijn rekening afgeschreven en belegd in de zeer offensieve modelportefeuille. Ik heb er dus geen omkijken naar en vind het echt een fijn gevoel dat mijn pensioen nu goed geregeld is. En
fingers crossed dat mijn inleg over een jaar of 35, als ik met pensioen ga, natuurlijk veel meer waard is geworden!
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day.
Geen opmerkingen
Een reactie posten