Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers: dit moet je weten

Als je in loondienst werkt, heb je half niet door wat je werkgever allemaal voor je regelt. Niet alleen draagt je werkgever een flink bedrag af aan de Belastingdienst, je werkgever regelt vaak ook zaken voor je zoals je pensioen of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Als zzp'er kom je daar ineens allemaal zelf voor te staan. 

In januari 2020 maakte ik na 5 jaar in loondienst te hebben gewerkt, de stap naar het 'zelfstandige bestaan'. Vanaf dat moment ben ik fulltime zelfstandig ondernemer en weet ik dus als geen ander wat er allemaal komt kijken bij ondernemen. 

Eén van de zaken die je werkgever voorheen voor je regelde, maar je als zzp'er toch echt zelf moet gaan fixen, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel bekend als de AOV. Een veelbesproken verzekering onder ondernemers, omdat 'ie toch wel erg belangrijk is, maar ook enorm duur kan zijn. Dus hoe zit dat nu precies met een AOV voor zzp'ers? Is het verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten en wat kost zo'n verzekering eigenlijk? Ik leg het je uit in dit artikel.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvang je geld op het moment dat jij door ziekte, ongeval of gezinsuitbreiding je werk niet meer of niet meer volledig kan doen. Als je nu nog in loondienst werkt en je ziek meldt, krijg je voor een vrij lange tijd gewoon (gedeeltelijk) uitbetaald. Als zelfstandig ondernemer is dat natuurlijk niet het geval. Als je twee dagen op bed ligt met een griepje, kom je waarschijnlijk niet direct financieel in de problemen. Maar wat als je langdurig uit de running ligt, bijvoorbeeld door een auto-ongeluk of burn-out? En wat als uiteindelijk blijkt dat je zelfs permanent arbeidsongeschikt bent?

Een AOV keert een bedrag uit waarmee je je inkomstenverlies (deels) kunt opvangen. Het bedrag dat je ontvangt, is onder andere afhankelijk van je inkomen, de premie die je betaalt en hoe je je precies hebt verzekerd bij arbeidsongeschiktheid. Sommige ondernemers kiezen er bijvoorbeeld voor om zich te verzekeren via crowdsurance voor een maximale periode van 2 jaar. Je krijgt dan bijvoorbeeld pas een vergoeding als je 50% of meer arbeidsongeschikt bent. En bij sommige AOV’s word je bijvoorbeeld verplicht om eerst ander werk te zoeken, als je je huidige baan om wat voor reden dan ook niet meer uit kan voeren.

Het beste kun je kiezen voor een AOV waarbij je arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van beroeparbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat alleen gekeken wordt in hoeverre jij niet meer je eigen beroep kunt uitvoeren. Hier wordt vaak al uitgekeerd vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25%. 

Is een AOV verplicht?

Op het moment van schrijven is een AOV voor zzp'ers nog niet verplicht in Nederland. Maar er zitten wel wat veranderingen aan te komen. Als je als ondernemer geen AOV hebt afgesloten, permanent arbeidsongeschikt raakt én je vermogen niet hoger is dan een door de overheid vastgesteld bedrag, kom je in de bijstand terecht. En dat kost de overheid natuurlijk een hoop geld. 

Dat is één van de redenen waarom het kabinet de AOV voor zzp'ers verplicht wil maken. Zo ben je als ondernemer straks beter beschermd tegen de (financiële) gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Hoe dat er precies uit komt te zien, is nog niet helemaal duidelijk. Wat we wel weten, is dat de AOV vanaf 2027 verplicht gaat worden voor ondernemers. In de tussentijd zal daar dus wel meer duidelijk over worden, verwacht ik.

Wat kost een AOV?

Een belangrijke reden waarom veel ondernemers op dit moment nog niet verzekerd zijn voor arbeidsongeschiktheid, zijn de kosten. Een AOV kan namelijk een heel prijzige verzekering zijn! De kosten zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder:

• Leeftijd
• De uitkeringsperiode die je kiest
• Het beroep dat je uitvoert (hoe risicovoller je beroep, hoe hoger de premie zal uitvallen)
• De hoogte van het verzekerd bedrag en/of je inkomen
• Wat je precies verzekert (wil je direct een uitkering ontvangen als je je huidige baan niet meer kan doen of sta je ervoor open om vervangend werk te doen?)
• De wachttijd: welke periode je zelf financieel opvangt, voordat je de AOV in wil laten gaan

In het algemeen geldt dat hoe hoger het verzekerde bedrag en hoe ouder je bent, hoe hoger de premie zal zijn die je moet betalen. Als je de wachttijd verlengt - en bijvoorbeeld aangeeft het eerste jaar zelf te kunnen opvangen met spaargeld - dan valt je maandelijkse premie weer lager uit.

Vaak krijg je het eerste jaar bovendien korting op je AOV. Maar verkijk je niet op kortingen. Veel premies stijgen ieder jaar sterk, waardoor je na 13 jaar bijvoorbeeld al het driedubbele kan betalen. De kans op arbeidsongeschiktheid neemt immers toe naarmate je ouder wordt. Het is daarom slim om een verzekering te kiezen met een vaste, lage premie. 

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

Wil je een AOV afsluiten? Let dan goed op de volgende zaken:

• Beroepsarbeidsongeschiktheid versus gangbare arbeid: zoals ik in dit artikel al eerder noemde, keren bepaalde AOV’s direct uit als je je eigen beroep niet meer kan uitoefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid) en andere AOV’s pas als je ook geen vervangend werk meer kan doen. Check de voorwaarden dus goed waar je je precies voor verzekert.
• Opzegbaarheid: het kan voorkomen dat je je AOV wil opzeggen of tijdelijk wil stopzetten, als je bijvoorbeeld een sabbatical neemt. Bij het afsluiten van een AOV, is het ook goed om in kaart te brengen wat de mogelijkheden zijn qua opzegbaarheid.
• Kosten: naast de premiekosten, kunnen er bij het afsluiten van een AOV ook nog andere kosten komen kijken zoals advies- en afsluitkosten. Ook goed om daar rekening mee te houden, zeker als je verschillende partijen qua kosten vergelijkt met elkaar.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Insify.nl.