Je pensioen: voor veel mensen nog een ver-van-hun-bed-show. De kans is groot dat je nog flink wat jaartjes moet werken voordat het zover is. Maar ook al lijkt je pensioen nog ver weg, dat betekent niet dat je er nu nog niet mee aan de slag hoeft. Sterker nog: hoe eerder je begint, hoe beter! Je hebt namelijk een enorm bedrag nodig voor je pensioen. Met een beetje geluk bouw je via je werkgever pensioen op, maar is dat wel genoeg? En wat moet je doen als ondernemer, als je geen pensioen opbouwt via je werkgever? Dan moet je dus zelf aan de bak.
In dit artikel leg ik je uit hoe je een pensioen opbouwt, of je nu in loondienst werkt en/of als ondernemer.
Stap 1: Check hoe je pensioen er nu voorstaat met de Pensioenchecker
Voordat je kan berekenen hoeveel geld je dit jaar nog opzij mag leggen voor je pensioen, is het wel zo fijn om te weten hoe je pensioen er nu voorstaat. Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je via je werkgever al pensioen opbouwt. Zo'n 90% van alle Nederlandse werkgevers heeft namelijk een pensioenregeling voor hun medewerkers.
Via de Pensioenchecker app ontdek je binnen een paar seconden hoe je pensioen er nu voorstaat. Je logt in met je DigiD en vervolgens worden je persoonlijke gegevens opgehaald. Je ziet hier nu het bedrag dat je straks ontvangt als je met pensioen gaat. Dit bedrag bestaat uit je:
- AOW (Algemene Ouderdomswet) die in principe elke Nederlander ontvangt na het bereiken van je pensioenleeftijd. Als alleenstaande is dat zo'n €1.200 netto.
- Werkgeverspensioen dat je eventueel al hebt opgebouwd via je werkgever.
Stap 2: Bereken je jaarruimte
De overheid stimuleert Nederlanders om naast hun AOW extra pensioen op te bouwen. Als je eenmalig of periodiek geld in een officieel pensioenproduct stopt (daarover later meer!) dan profiteer je van belastingvoordelen. Over het geld wat je nu in je pensioen stopt, betaal je geen vermogensbelasting en inkomstenbelasting. En dat scheelt een hoop geld!
Pas wanneer je met pensioen gaat en je pensioen in fases wordt uitgekeerd, betaal je inkomstenbelasting over dat geld. En het percentage inkomstenbelasting is na je pensioenleeftijd een stuk lager.
Nu denk je misschien: mooi, dan ga ik elke maand al mijn spaargeld in mijn pensioen stoppen om van die voordelen te profiteren. Dát kan dan weer niet.
De overheid heeft een maximum bedrag bepaald dat je elk jaar in je pensioen mag stoppen. Dat bedrag is afhankelijk van je huidige inkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je opzij mag zetten voor je pensioen. Het maximale bedrag dat je in je pensioen mag stoppen - en waarbij je dus profiteert van die belastingvoordelen - wordt jaarruimte genoemd.
Je jaarruimte wordt berekend over je inkomen van het vorige jaar. Je jaarruimte van 2022 is dus gebaseerd op je inkomsten van 2021.
Hoe hoog die jaarruimte voor jou is, bereken je via deze tool van de Belastingdienst. Door in te vullen hoeveel werkgeverspensioen je eventueel al hebt opgebouwd, ontdek je of dit voldoende was of dat er wellicht nog jaarruimte over is.
Ook als je de afgelopen jaren je jaarruimte niet benut hebt, dan mag je dat nog met terugwerkende kracht doen over de afgelopen 7 jaar. Dit wordt reserveringsruimte genoemd. Je mag dan dus tot 7 jaar terug nog extra pensioen opbouwen binnen je beschikbare jaarruimte en profiteren van de belastingvoordelen.
Stap 3: Extra pensioen opbouwen met een pensioenproduct
Als blijkt dat je nog jaarruimte hebt, bijvoorbeeld omdat het pensioen dat je via je werkgever hebt opgebouwd lager is dan je jaarruimte, of omdat je via je werkgever helemaal geen pensioen opbouwt, dan kan je dus zelf nog extra pensioen opbouwen.
De meest bekende pensioenproducten zijn pensioenbeleggen en pensioensparen. Pensioenbeleggen neemt wat meer risico met zich mee, maar heeft op langere termijn ook een grotere kans op een groot rendement. Je kan pensioenbeleggen bij instanties zoals Meesman, Bright Pensioen, Brand New Day en Nationale Nederlanden.
Pensioensparen is risico-armer, maar heeft dus ook een lagere kans op een hoog rendement. Je kan pensioensparen bij vrijwel alle grote banken.
Als ondernemer moet ik mijn pensioen dus zelf opbouwen. Ik heb geen werkgever die dat voor me doet. Omdat ik nog zeker 40 jaar de tijd heb om extra pensioen op te bouwen, kies ik voor pensioenbeleggen. Ik beleg elke maand een bedrag van €450,- voor mijn pensioen. Dit bedrag heb ik berekend op basis van mijn jaarruimte en beleg ik maandelijks via Bright Pensioen in een neutrale beleggingsportefeuille. Mijn doel? Dat mijn ingelegde geld over 40 jaar natuurlijk veel meer waard is geworden!
Hopelijk helpt deze informatie en dit stappenplan je om aan de slag te gaan met je pensioen! Ik ben benieuwd, als je de Pensioenchecker app hebt gedownload, wat vond je van het pensioenbedrag dat je zag? Was dit hoger of juist lager dan je verwachtte?
Dit artikel is geschreven in samenwerking met de Pensioenchecker.
Geen opmerkingen
Een reactie posten