Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Als je in loondienst werkt, dan is het een heus walhalla als het gaat om "alle stomme dingen die je liever niet zelf wil regelen". Als je bijvoorbeeld ziek wordt en voor langere tijd uit de running ligt krijg je - afhankelijk van de CAO en/of wat er is afgesproken in je contract - gewoon (gedeeltelijk) doorbetaald. Ook een gedeelte van je pensioen wordt door veel werkgevers betaald, of je krijgt bijvoorbeeld een aparte vergoeding om dit zelf te regelen. En maak je een fout tijdens je werk waardoor er extra kosten gemaakt moeten worden? Dan hoef jij daar niet zelf voor op te draaien, maar dekt je werkgever die kosten.

Als ondernemer werkt dat allemaal net even iets anders. Je hebt niet het veilige vangnet van een werkgever die alles voor je regelt. Krijg je een ongeluk en kan je tijdelijk niet werken? Wordt een factuur niet betaald of heb je een juridisch conflict met een opdrachtgever? 

Als "eigen baas" komt dit allemaal op jouw bordje terecht. Ondernemers zijn dus zelf verantwoordelijk voor het regelen van zaken zoals pensioen, rechtsbijstand én een arbeidsongeschiktheidsverzekering. En zeker die laatste is een pittige, omdat er een redelijk streng keuringsproces aan vooraf gaat én het vooral een heel dure verzekering is. Want stel dat je al op je dertigste onverhoopt, permanent arbeidsongeschikt en dus niet meer kan werken, dan is het wel zo fijn als je meer krijgt dan alleen bijstand. 

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De naam zegt het al: een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering waarmee je je verzekert voor arbeidsongeschiktheid. Je bent arbeidsongeschikt wanneer je, bijvoorbeeld door een ongeval of ziekte, je werk (gedeeltelijk) niet meer kan doen. Je kan bijvoorbeeld:

• Gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn: dat betekent dat je bijvoorbeeld nog maar drie dagen kan werken in plaats van vijf dagen.
• Arbeidsongeschikt zijn voor je huidige werk: wanneer je je huidige werk (gedeeltelijk) niet meer kan uitvoeren, maar er nog wel ander werk is dat je kan doen.
• Tijdelijk arbeidsongeschikt zijn: door een ongeval of gebeurtenis lig je een aantal weken of maanden (gedeeltelijk) uit de running. Je bent dan tijdelijk arbeidsongeschikt, maar het uitzicht is dat je na deze periode je werk (of ander werk) weer kan hervatten.
• Langdurig arbeidsongeschikt: door een gebeurtenis is duidelijk dat je langdurig arbeidsongeschikt zal zijn, bijvoorbeeld een paar jaar. De verwachting is wel dat je ooit weer je werk kan hervatten of ander werk kan doen.
• Permanent arbeidsongeschikt zijn: je kan je huidige werk nooit meer uitvoeren en er is ook geen vervangend werk dat je nog kan uitvoeren. Je wordt dan volledig afgekeurd.

Zeker in dat laatste geval heb je als ondernemer natuurlijk een flink probleem. Want waar je in loondienst voor een bepaalde periode door je werkgever (gedeeltelijk) doorbetaald krijgt bij arbeidsongeschiktheid en daarna een uitkering krijgt via het UWV, kom je als ondernemer (wanneer je geen AOV hebt), direct in de bijstand terecht. Als alleenstaande krijg je dan zo'n €1.000. En zie het daar maar eens mee te redden als je je hypotheek of huur, verzekeringen, belastingen, boodschappen en meer moet betalen.

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, krijg je - afhankelijk van de voorwaarden en type verzekering - een uitkering van je verzekeraar als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent.

Wat wordt er gedekt door een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Wat er uiteindelijk precies wordt gedekt, wanneer je wel of niet een uitkering krijgt en de hoogte van het bedrag, is helemaal afhankelijk van de verzekering die je afsluit en voor welke voorwaarden je kiest.

Bij de meeste AOV's wordt in ieder geval het volgende gedekt:

• Arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep door lichamelijke en/of psychische klachten
• Arbeidsongeschiktheid door een ziekte of ongeluk (zowel op het werk als thuis of op reis)
• Arbeidsongeschiktheid door zwangerschap (bij vrijwel alle verzekeraars moet je minimaal 1 jaar een AOV hebben, voordat je gebruik mag maken van deze uitkering bij zwangerschap)
• Persoonlijke begeleiding, bijvoorbeeld in de vorm van een reïntegratiecoach of psycholoog bij arbeidsongeschiktheid

Wat kost een AOV?

De kosten van een AOV zijn afhankelijk van de volgende factoren:

• Je beroep: als je stratenmaker bent, loop je een groter risico op fysieke arbeidsongeschiktheid dan wanneer je belastingadviseur bent. Hoe risicovoller je beroep, hoe hoger de kosten voor een AOV.
• Je leeftijd: hoe jonger je bent, hoe kleiner de kans op arbeidsongeschiktheid. Daardoor betaal je ook minder voor je AOV als je nog jong bent. Het bedrag dat je maandelijks betaalt voor een AOV, stijgt naarmate je ouder wordt.
• Het bedrag dat je uitgekeerd wil krijgen bij arbeidsongeschiktheid: op basis van je huidige inkomen en je wensen, stel je vast welk bedrag je uitgekeerd wil krijgen als je arbeidsongeschikt raakt. Vaak is dat bedrag maximaal 80 of 90% van je normale inkomen. Bij veel AOV's mag je dit bedrag jaarlijks aanpassen wanneer je wensen of situatie veranderen, maar wel binnen bepaalde kaders.
• Je eigen risico/wachttijd: bij de meeste AOV's heb je sowieso een wachttijd van één of twee maanden. Dit kan je zien als je eigen risico, wat betekent dat je de eerste maand of eerste twee maanden zelf voor de kosten van arbeidsongeschiktheid opdraait. Stel dat je je been breekt en vier weken je werk niet kan uitvoeren, dan krijg je in principe geen uitkering. Stel dat je een jaar lang uit de running ligt en de minimale wachttijd is een maand, dan draai je die eerste maand zelf op voor alle kosten, maar krijg je vanaf de tweede maand wel een uitkering. De minimale wachttijd is dus vaak één of twee maanden, maar je kan de wachttijd ook verhogen. Hoe langer je wachttijd - en hoe langer je dus bereid bent om te wachten op de uitkering van je verzekeraar - hoe lager je premie.
  De maximale wachttijd bij veel verzekeraars is twee jaar. Dat betekent dat je de eerste twee jaar zelf iets hebt geregeld (bijvoorbeeld een flinke bak spaargeld of een andere soort arbeidsongeschiktheidsverzekering, bijvoorbeeld een broodfonds) en pas na twee jaar gebruik wil maken van de AOV.
• Tot welke leeftijd je verzekerd wil zijn: wil je bijvoorbeeld tot je 66e of liever tot je 68e een uitkering ontvangen? Dat heeft natuurlijk te maken met je pensioen en de pensioengerechtigde leeftijd. Hoe korter je een AOV wil ontvangen, hoe goedkoper je relatief uit bent. Als je bijvoorbeeld nu al weet dat je op je 66e al pensioen ontvangt of weet dat je dan voldoende financiële middelen hebt opgebouwd, dan kan je ook aangeven dat je maar tot je 66e een AOV wil ontvangen. Bij de meeste verzekeraars kan je een leeftijd kiezen tussen de 55 en 68 jaar. 
• De verzekeraar waar je de AOV afsluit: bij de ene verzekeraar ben je natuurlijk goedkoper uit dan de ander. Het is daarom sowieso aan te raden om eens verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken om te bepalen bij welke je het goedkoopst of meest gunstig uit bent.

Rekenvoorbeeld: kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Allianz.