Stel dat je je keuken wil verbouwen, een uitbouw aan de woonkamer gaat maken of een dakkapel wil plaatsen. Een verbouwing kost al snel tienduizenden euro's, zeker nu personeel en materiaal schaarser (en dus duurder) is geworden. Hoe bekostig je zo'n verbouwing? Moet je eerst een paar jaar sparen totdat je dat geld op je bankrekening hebt staan, of is geld lenen bijvoorbeeld een slimmer idee? En zo ja: welke mogelijkheden heb je dan?
1. Je hypotheek verhogen
Een gebruikelijke manier om geld te lenen voor je verbouwing, is door je hypotheek te verhogen. Als je dit jaar een huis koopt, kan je in principe nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Tenzij je je woning gaat verbouwen en kan aantonen dat je woning na die verbouwing meer waard wordt. Bijvoorbeeld omdat je er qua vierkante meters op vooruit gaat of je woning verduurzaamt. Als je inkomen het toelaat, kan je extra hypotheek krijgen voor die verbouwing.
En als je al een paar jaar in je woning woont, een gedeelte van je oorspronkelijke hypotheekschuld al hebt afgelost en/of door de jaren heen meer bent gaan verdienen, dan ontstaat er financiële ruimte om een hogere hypotheek af te sluiten. Dat geleende geld kan je dan gebruiken voor de verbouwing van je huis.
Stel dat je 3 jaar geleden een hypotheek afsloot ten hoogte van €200.000 voor de aankoop van je woning, dan betaalde je waarschijnlijk zo'n 2% rente om de hypotheek voor 20 jaar vast te laten zetten. Nu wil je nog eens €50.000 lenen omdat je gaat verbouwen. De hypotheekrente gaat op dit moment al richting de 4% voor een hypotheek met een rentevaste periode van 20 jaar. Je hebt dan dus een hypotheekdeel van €200.000 (waarschijnlijk iets lager omdat je de afgelopen 3 jaar al hebt afgelost) tegen 2% rente en een hypotheekdeel van €50.000 tegen een rente van 4%.
Het is de afgelopen maanden een stuk duurder geworden om je hypotheek op te hogen. Waar je in oktober nog een hypotheekrente kon vastzetten voor 5 jaar tegen een rente van 0,9%, betaalde je in juni 2022 al 3,3%.
Maar dat niet alleen, bij het ophogen van je hypotheek komen nog extra kosten kijken:
- Advies- en afsluitkosten: wanneer je een hypotheekadviseur inschakelt voor het aanvragen en afsluiten van deze extra hypotheek.
- Notariskosten: voor een nieuwe hypotheekakte voor dit nieuwe hypotheekdeel.
- Taxatiekosten: voor het bepalen van de woningwaarde na je verbouwing. Op basis daarvan wordt uiteindelijk bepaald hoeveel hypotheek je extra kan krijgen.
Al met al ben je al snel tussen de €3.000 en €4.000 aan eenmalige kosten kwijt. En dat in combinatie met de veel hogere hypotheekrente, betekent dat het ophogen van je hypotheek met €50.000 je duizenden euro's kost. Zijn er misschien goedkopere alternatieven?
2. Een persoonlijke lening aanvragen
Ja, die zijn er zeker. Waar het aanvragen van een persoonlijke lening de afgelopen jaren een stuk minder interessant was ten opzichte van het ophogen van je hypotheek (vanwege de extreem lage hypotheekrentes) is een persoonlijke lening in 2022 in veel gevallen een stuk voordeliger dan het afsluiten van een nieuw hypotheekdeel.
In tegenstelling tot het aanvragen van een hypotheek, betaal je bij het aanvragen van een persoonlijke lening geen extra kosten zoals advies- en afsluitkosten, notariskosten en taxatiekosten (à €3.000 tot €4.000, zoals je hierboven kon lezen).
Omdat de rente voor een persoonlijke leningen tot een paar maanden geleden dus veel hoger lag dan de rente op een hypotheek, was het vaak maar tot een leenbedrag van zo'n €30.000 goedkoper om een persoonlijke lening af te sluiten.
Nu is dat wel anders. Doordat de hypotheekrente zo enorm stijgt (en waarschijnlijk nog verder zal stijgen) is het tot bedragen van €100.000 in veel gevallen voordeliger om een persoonlijke lening af te sluiten dan je hypotheek op te hogen. Het zal de komende tijd dus een stuk gebruikelijker zijn dat mensen een persoonlijke lening zullen aanvragen voor de verbouwing van hun woning. Bovendien is er ook veel minder geregel nodig bij het aanvragen van een persoonlijke lening. Je hoeft immers niet naar de notaris en hebt geen hypotheekadvies nodig.
Wil je dit jaar dus geld lenen voor het verbouwen van je woning? Schakel dan een financieel adviseur in of maak zelf een berekening om te bepalen welke constructie voor jou het meest interessant en meest voordelig is: je hypotheek ophogen of een persoonlijke lening afsluiten.
Disclaimer: Dit artikel is geschreven in samenwerking met De Nederlandse Kredietmaaschappij. Geld lenen kost geld.
Geen opmerkingen
Een reactie posten