In Nederland bouwen steeds meer studenten een studieschuld op. Hoewel het aflossen van deze schuld een lange looptijd kent, zitten veel volwassenen er toch mee in hun maag. Niet omdat ze het aflossingsbedrag niet kunnen betalen, maar omdat ze op een gegeven moment een huis willen kopen. En wat heeft zo’n studieschuld dan voor invloed? In dit artikel beantwoord ik in samenwerking met De Hypotheker 5 veelgestelde vragen over het aanvragen van een hypotheek met studieschuld.
1. Welke invloed heeft studieschuld op een hypotheek?
Een studieschuld is van invloed op de hoogte van het maximale leenbedrag. Als je een studieschuld hebt, kan je minder lenen bij een hypotheekverstrekker. Wel weegt een studieschuld minder zwaar dan een consumptieve schuld. Consumptieve schulden ontstaan bijvoorbeeld bij het aangaan van een lening voor de aankoop van een auto of nieuwe keuken.
Hoe zwaar de studieschuld drukt op de hypotheek, hangt af van wanneer de studieschuld is opgebouwd: onder het oude stelsel (startdatum studie vóór 1 september 2015) of het nieuwe stelsel (startdatum studie ná 1 september 2015).
Onder het oude stelsel
Heb je nog gestudeerd onder het oude stelsel en een studieschuld opgebouwd? Dan bedraagt de wegingsfactor 0,65 procent. Deze factor bepaalt welk bedrag wordt afgetrokken van de maximale woonlast per maand.
Rekenvoorbeeld: Daan begon met studeren in 2013. Hij heeft een studieschuld van €20.000 opgebouwd. In dit scenario gaat de hypotheekverstrekker er vanuit dat hij 0,65% van €20.000 maandelijks moet uitgeven om zijn studieschuld af te lossen. Dit komt neer op €130 per maand. Stel dat Daan op basis van zijn inkomen een hypotheeklast van €700 per maand aankan, dan is het door zijn studieschuld, nog maar €570.
Onder het nieuwe stelsel
Ben je begonnen met studeren na 1 september 2015? Dan heb je hoogstwaarschijnlijk geen basisbeurs ontvangen. De wegingsfactor bedraagt in dat geval minder en is 0,35 procent.
Rekenvoorbeeld: Jessica heeft een studieschuld van €20.000 opgebouwd en startte met haar studie in 2016. Zij moet maandelijks 0,35% van €20.000 uitgeven om haar studieschuld af te lossen. Dit komt neer op €70 per maand. Stel dat Jessica op basis van haar inkomen een hypotheeklast van €700 aankan, dan is dat door haar studieschuld nog €630.
2. Hoe kan ik mijn maximale hypotheek met studieschuld berekenen?
Naast de wegingsfactor spelen ook andere zaken een rol bij het berekenen van je maximale hypotheek. Zo zijn ook je inkomen, eventuele leningen en andere schulden van invloed op het te lenen bedrag. Ben je benieuwd hoeveel geld je kan lenen voor de aankoop van een woning? Bereken je maximale hypotheek met deze handige rekentool.
3. Kan ik een studieschuld verzwijgen om zo een hogere hypotheek te krijgen?
Theoretisch gezien is dat nog steeds mogelijk, maar in de praktijk wordt het steeds lastiger. Waar banken voorheen mensen nog op hun blauwe ogen moesten geloven, mogen ze sinds oktober 2021 data van DUO opvragen. Tenminste, als ze daarvoor toestemming ontvangen van de aanvrager.
Hoewel dit vrijblijvend klinkt, kunnen banken dit in de toekomst als voorwaarde gaan stellen bij een hypotheekaanvraag. Wat dit precies gaat betekenen? Dat is nog onduidelijk.
In ieder geval kan het verzwijgen van een studieschuld vervelende consequenties hebben wanneer de hypotheekverstrekker hier achter komt. Een hypotheekverstrekker mag dan het volledige hypotheekbedrag per direct opeisen. En mocht je in de toekomst nog eens een hypotheek willen afsluiten, dan kan dat een stuk lastiger worden, omdat het bekend is dat je in het verleden hebt gelogen.
4. Heeft het extra aflossen van je studieschuld invloed op het aanvragen van je hypotheek?
Veel hypotheekverstrekkers kijken naar de oorspronkelijke studieschuld. Een studieschuld bij DUO heeft namelijk een annuïtaire aflossing. Dat betekent dat je gedurende de gehele looptijd elke maand hetzelfde bedrag moet betalen. Je maandelijkse terugbetaling bedraagt aan het eind dus nog net zoveel als in het begin, maar bestaat aan het begin voor een groter gedeelte uit rente, dan uit aflossing.
Maar als je al een gedeelte van je studieschuld hebt afgelost of zelfs extra aflost, drukt je studieschuld dan minder zwaar op je maximale leenbedrag?
Wie extra studieschuld heeft afgelost kan wel een herberekening aanvragen bij DUO. Daalt de maandelijkse terugbetaling? Dan kan je wellicht een hogere hypotheek krijgen.
Is je studieschuld bijna afgelost (binnen nu en 6 maanden)? Dan gaan je maandlasten binnenkort omlaag. Ook dit kan ervoor zorgen dat de aanbieder een hogere hypotheek verstrekt.
5. Gaat de invloed van een studieschuld op een hypotheek veranderen?
Het kabinet wil het voor starters eenvoudiger maken om de woningmarkt te betreden. Hiertoe willen ze dat de actuele stand van de studieschuld bepalend gaat zijn. Deze plannen worden uitgewerkt in het coalitieakkoord ‘Omzien naar elkaar, vooruitkijken naar de toekomst’.
Meer informatie over hypotheek met een studieschuld?
Stond jouw vraag er niet tussen of wil je dieper in de materie duiken? Op deze pagina lees je meer over de invloed van je studieschuld op een hypotheek.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met De Hypotheker. Disclaimer: ik ben geen financieel expert, dit artikel bevat dan ook geen advies en is vanuit eigen inzichten geschreven.
Geen opmerkingen
Een reactie posten