Mijn belangrijkste spaardoel én financiële voornemen van 2021? Minimaal 65% van mijn Starterslening aflossen (maar het liefst nog meer).
In 2018 kocht ik mijn appartement in Veenendaal. Ik kon destijds een hypotheek van €144.500 krijgen en sloot daarnaast een starterslening af bij de Gemeente Veenendaal, wat betekende dat ik nog eens €32.000 extra kon lenen om mijn appartement te financieren. Superfijn, want zonder die starterslening had ik dit appartement nooit kunnen kopen. Nóg een fijne bijkomstigheid van die starterslening: je begint pas na 3 jaar met aflossen.
Die 3 jaar eindigt voor mij in november dit jaar, wat betekent dat ik vanaf dat moment moet gaan aflossen en rente betalen. Maar - alsof die starterslening nog niet genoeg leuke extra's heeft - je mag deze onbeperkt, boetevrij aflossen. Dat betekent ook dat ik mijn starterslening in november dit jaar volledig af mag lossen en dus in één klap van mijn lening af ben. Ik los dan direct 18% van mijn totale woninglening af en betaal dus geen rooie cent rente over mijn starterslening.
Ik werk nu dus al zo'n 2,5 jaar aan het aflossen van mijn starterslening. En met 'werken' bedoel ik: sparen. Op mijn spaarrekening heb ik een apart spaarpotje aangemaakt met de titel 'Starterslening', een bedrag van €32.000 en november 2021 als einddatum.
Die einddatum klonk steeds heel ver weg, maar nu begint 'ie toch dichterbij te komen. Ik heb nog zo'n 7 maanden te gaan voordat het moment is aangebroken dat ik mijn starterslening moet gaan aflossen. Ik ben in ieder geval op de goede weg. Op dit moment heb ik al ruim €22.000 bij elkaar gespaard, wat betekent dat ik dus al bijna 69% van mijn starterslening bij elkaar heb gesprokkeld om af te lossen. En voor de snelle lezers onder ons, dat betekent dus óók dat ik mijn minimale doel van 65% al heb gehaald.
Je begrijpt dat dit me extra motiveert om de komende 7 maanden nog even flink te sparen, zodat ik misschien wel - fingers crossed - dat hele bedrag van €32.000 in één keer kan aflossen.
Maar omdat ik het ergens ook een angstaanjagend idee vind dat ik in één keer zo'n enorm bedrag van mijn spaarrekening afhaal en 'in de stenen stop', heb ik als financiële nerd wel wat cijfers nodig om me over de streep te trekken. Tijd om uit te zoeken hoeveel ik zou besparen als ik in dit gehele bedrag in één keer zou aflossen en wat het me extra zou kosten als ik langer over de aflossing zou doen.
Hoeveel rente moet ik eigenlijk moeten betalen als ik niet extra aflos?
Stel dat ik niet zo'n uitslover zou zijn en gewoon netjes elke maand, 15 jaar lang (want dat is de looptijd van deze lening) mijn aflossing en rente zou betalen. Wat zou dan het bedrag zijn dat ik in totaal aan rente kwijt ben?
Een starterslening kun je zien als een annuïteiten hypotheek, wat betekent dat je 15 jaar lang maandelijks hetzelfde bedrag betaalt, maar dit bedrag aan het begin voor een groter gedeelte uit rente bestaat dan uit aflossing. Aan het einde van de looptijd betaal je bijna geen rente meer (en dus heb je ook recht op minder tot geen hypotheekrenteaftrek) en los je bijna alleen nog maar af.
Printscreen van de Spreadsheet van Excellerenkanjeleren.nl
Van het bedrag dat ik zou moeten betalen aan rente als ik niet extra zou aflossen, schrok ik toch flink. Dat bedrag is namelijk €7.501,06 bruto (zonder hypotheekrenteaftrek) en +/- €5.250 met hypotheekrenteaftrek. 2,9% rente klinkt als bijna niets, maar het nettobedrag dat ik aan rente zou moeten betalen, komt toch neer op ruim 16% van het oorspronkelijke leningbedrag. Bizar veel geld!
Als ik mijn starterslening in één keer zou aflossen, zou ik dus €5.250 besparen. Ik hoef je vast niet te vertellen dat je met dat geld heel veel leuke dingen kunt doen.
Als ik mijn starterslening in één keer zou aflossen, zou ik dus €5.250 besparen.
En wat als ik een gedeelte van die €32.000 aflos?
Als ik dit jaar zo door blijf sparen, zou het me lukken om dat bedrag van €32.000 in één keer af te lossen. Dan is wel in één klap een heel groot gedeelte van mijn spaargeld weg en dat vind ik - als ondernemer met veel dromen - een wat minder prettig idee.
Ik heb daarom ook andere scenario's uitgerekend in de Spreadsheet. Stel dat ik in november €25.000 aflos, en vervolgens elke maand nog eens €300 extra aflos. Niet alleen ben ik dan binnen 2 jaar dat volledige leningdeel kwijt, ik betaal dan over de gehele lening ook maar zo'n €183,- netto aan rente.
En die €183,- heb ik er zeker voor over om mezelf wat financiële ruimte te geven en niet het complete bedrag van €32.000 in één keer af te lossen. En na die 2 jaar? Dan hoop ik natuurlijk dat ik ook zo snel mogelijk kan beginnen met het extra aflossen van mijn 'normale' hypotheek, want ook daarvoor heb ik stiekem al verschillende berekeningen gedaan. Het bedrag dat ik daar zou kunnen besparen, is natuurlijk nog vele malen groter dan bij mijn starterslening.
Het heeft me heel erg geholpen om verschillende berekeningen te maken en zo ook het verschil te zien in bedragen die ik bespaar door in één keer af te lossen, of juist de financiële ruimte die ik mezelf geef om in delen extra af te lossen. In ieder geval motiveert dit me om dit jaar gewoon lekker door te sparen. Ik weet zeker dat ik in november een heel mooi bedrag kan aflossen én ook nog voldoende spaargeld overhoud.
Los jij al extra af op je hypotheek?
Leuk dat je dit uitgerekend hebt! En ook fijn om een gerustgesteld gevoel te krijgen daardoor. Het blijft altijd fijn als je nog gewoon rustig kunt slapen en dingen kunt doen die je graag wilt. Ik ben benieuwd hoe ver je gekomen bent in november!
BeantwoordenVerwijderenGoeeed ik was niet ingelogd, die reactie van 'doei' mag je weghalen. Hierbij opnieuw en wél ingelogd! Leuk dat je dit uitgerekend hebt! En ook fijn om een gerustgesteld gevoel te krijgen daardoor. Het blijft altijd fijn als je nog gewoon rustig kunt slapen en dingen kunt doen die je graag wilt. Ik ben benieuwd hoe ver je gekomen bent in november!
BeantwoordenVerwijderenIk ben in 2013 begonnen met extra aflossen op mijn annuitaire hypotheek. (20 jr vast 4.45%) En volgend jaar in januari los ik de laatste 3000 euro af en ben ik hypotheek vrij! Ik vind het zo een fijn idee. Ik ga dan rustig mijn buffer opbouwen, en blijf gewoon werken. Ik heb een nogal groot AOW gat, dus een afgeloste woning was een onderdeel van mijn pensioenplan. Ik heb steeds de besparing gespaard voor de volgende aflossing. In het begin scheelde het weinig, maar nu is het verschil natuurlijk heel groot.
BeantwoordenVerwijderenLeuke blog! Gevonden doordat ik zocht naar normale kledingkosten voor mijn eigen “begroting” 2021. Great job on the google ads ;)
BeantwoordenVerwijderenMaarre... wat nou als je je hypotheek oversluit? Doe eens een berekening op Independer o.i.d. En je ziet snel wat daar mee te halen valt (rente van 1,5%?). Door de lagere rentekosten kunnen je maandlasten flink dalen inclusief meefinanciering oversluitkosten. En wat als je besluit om een deel niet af te lossen maar te beleggen in indexfondsen?
Misschien een leuk idee voor een volgende blog om deze opties eens te overwegen.