Een huis kopen in 2021: dit is wat het kost

Ben je het nieuwe jaar begonnen met het goede (en spannende!) voornemen om dit jaar je eerste huis te kopen? En ben je benieuwd met welke kosten je rekening moet houden? In deze blog leg ik je uit welke kostenposten er komen kijken bij de aankoop van een huis, welke aftrekposten er in 2021 zijn en hoeveel je onder de streep kwijt bent met de aankoop van een huis.

Aankoopmakelaar

Het kopen van een huis begint natuurlijk met de zoektocht naar een nieuw huis. Het is tegenwoordig niet gek als je tientallen huizen bezichtigt en verschillende keren een bod uitbrengt, voordat je uiteindelijk een huis hebt gekocht. De huizenmarkt is immers superoverhit: er is weinig aanbod en veel mensen bieden boven de vraagprijs.

Dit is dan ook de reden waarom veel mensen er tegenwoordig voor kiezen om een aankoopmakelaar in te schakelen. Een aankoopmakelaar is goed op de hoogte van lokale woningmarkt en weet welke huizen er op korte termijn te koop aangeboden worden. Ideaal voor jou wanneer je op zoek bent naar een huis! Met een aankoopmakelaar kun je dus een iets grotere kans hebben om een huis te vinden.

Zodra je een huis hebt gekocht met behulp van een aankoopmakelaar, betaal je hem/haar daarvoor. De kosten verschillen natuurlijk per aankoopmakelaar, maar liggen om en nabij de €2.000.

Taxatiekosten

Voordat je een hypotheek kunt afsluiten, moet je eerst de woning laten taxeren. De vorige eigenaren hebben dat ook al gedaan en op basis daarvan wordt onder andere de vraagprijs bepaald. Jij als koper moet de woning nogmaals laten taxeren, om het definitieve bedrag te bepalen wat je kunt financieren.

Je kunt in 2021 namelijk nog maar 100% van de woningwaarde taxeren. Heb je bijvoorbeeld een bod uitgebracht van €350.000, maar wordt de waarde van de woning door de taxateur op €325.000 vastgezet? Dan betekent dit dat je maar €325.000 kunt lenen en de overige €25.000 zelf op moet hoesten.

De kosten voor een taxatie liggen in 2021 rond de €500. 

Bouwkundige keuring

Als je een wat ouder huis koopt, kan het slim zijn om een bouwkundige keuring te laten uitvoeren. Met een bouwkundige keuring krijg je een goed beeld van de kosten die nodig zijn om de woning in goede staat te brengen. Ook ontdek je hierdoor verborgen gebreken en kun je op basis daarvan het voorlopig koopcontract alsnog ontbinden (als je dat opneemt in de voorwaarden).

De kosten voor een bouwkundige keuring zijn afhankelijk van de grootte van de woning en de partij die de keuring uitvoert, maar zullen ongeveer €300 bedragen.

Kosten van de hypotheek

Is het je gelukt om een huis te kopen? Gefeliciteerd! Nu is het tijd om een hypotheek af te sluiten. Als je een huis wilt kopen, dan is de kans groot dat je een hypotheek nodig hebt. Er zijn maar weinig mensen die zomaar een paar ton op hun rekening hebben staan om een huis te kopen, ik niet in ieder geval 😉. 

Hoe hoog is je hypotheek in 2021?

In 2021 kun je dus maximaal 100% van de waarde van je woning lenen. Vroeger was dat nog meer dan 100%, waardoor je extra geld kon lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing. Als je energiebesparende maatregelen treft, kun je in 2021 tot maximaal 106% van de aankoopwaarde van je huis lenen.

Een hypotheek is een lening die wordt verschaft door een hypotheekverstrekker of bank. In Nederland mag je er maximaal 30 jaar over doen om die lening terug te betalen. Naast het aflossen van het geleende bedrag, betaal je ook rente: de hypotheekrente.

Er worden al maandenlang records gebroken als het gaat om de hypotheekrente: die wordt namelijk lager en lager. Er lijkt misschien niet veel verschil te zitten tussen een hypotheek rente van 2% of 2,5% maar over de gehele looptijd kan dit duizenden tot wel tienduizenden euro's verschillen.

Het percentage rente betaal je namelijk elk jaar opnieuw over het resterende bedrag dat nog open staat. Het eerste jaar is dat dus nog het percentage over het volledige bedrag en dat zal elk jaar wat minder worden, omdat je natuurlijk maandelijks aflost. De hypotheekrente verschilt op basis van de rentevaste periode van je hypotheek (hoe langer je de rente vast wil zetten, hoe hoger de rente zal zijn) en of je je hypotheek met of zonder NHG afsluit. Daarover vertel ik je verderop in dit artikel meer.

Ook kan de hypotheekrente en andere voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker. Het is daarom zeker slim om je potentiële hypotheek te vergelijken bij verschillende hypotheekverstrekkers.

Maar wat zijn nu de kosten die je betaalt als je een hypotheek afsluit? Je kunt te maken krijgen met de volgende kosten:

• Hypotheekadviseur: een hypotheekadviseur helpt je bij het regelen van een hypotheek bij een hypotheekverstrekker. Je moet immers best wat documentatie aanleveren voordat je een hypotheek kunt afsluiten. Zeker als je situatie wat minder standaard is, bijvoorbeeld als je ondernemer bent, een studieschuld hebt of geen vast contract hebt, kan het erg fijn zijn als een hypotheekadviseur je helpt. Ik vond het in ieder geval superfijn en had het zelf niet gekund! Als je een hypotheekadviseur inschakelt, betaal je advies- en bemiddelingskosten. De kosten verschillen ook per hypotheekadviseur, maar zullen ergens tussen de €1.000 en €3.000 liggen.
• Inkomensverklaring: Als je ondernemer bent, heb je een inkomensverklaring nodig om een hypotheek aan te vragen. In Nederland zijn er vier partijen die zo'n officiële verklaring kunnen maken. Hier betaal je tussen de €225 en €585 voor, afhankelijk van het type onderneming dat je hebt.
• NHG: Sluit je je hypotheek af met NHG (Nationale Hypotheek Garantie), dan betaal je hier ook een bedrag voor. Namelijk 0,7% van de aankoopwaarde van je woning. Hier tegenover staat een lagere hypotheekrente en dus kiezen veel mensen ervoor om hun hypotheek met NHG af te sluiten. Onder de streep ben je vaak goedkoper uit. Je kunt in 2021 een hypotheek met NHG afsluiten voor woningen tot €325.000.
• Bankgarantie: Je krijgt zes weken de tijd om je hypotheek te regelen. Je moet in die periode alvast 10% van het aankoopbedrag overmaken naar de notaris om garantie te bieden. Als je ie 10% niet beschikbaar hebt, kan de bank dit voor je voorschieten. Je betaalt dan 1% bankgarantie over die 10% van de aankoopwaarde. 

Overige kosten voor de hypotheek

Daarnaast krijg je in 2021 nog te maken met de overige kosten:

Overdrachtsbelasting 2021

Toen ik in 2018 mijn huis kocht, moest ik 2% van de aankoopwaarde van mijn woning betalen aan overdrachtsbelasting. Een fijn cadeautje van de overheid voor starters die in 2021 hun eerste huis kopen én niet ouder zijn dan 35 jaar, is het feit dat je geen overdrachtsbelasting meer hoeft te betalen voor huizen tot €400.000. Dit scheelt echt enorm veel geld, een paar duizend euro!

Als het niet je eerste huis is, je bent ouder dan 35 jaar of je huis is duurder dan €400.000, dan betaal je alsnog 2% overdrachtsbelasting. Beleggers gaan zelfs 8% overdrachtsbelasting betalen.

Notariskosten

Als je een huis koopt, moet deze bij de notaris officieel worden overgedragen van de oude eigenaren naar de nieuwe eigenaren. Je betaalt bij de notaris voor een hypotheekakte en eigendomsakte. Die zijn ongeveer €500 per akte. Heb je ook een Starterslening? Dan betaal je nogmaals die +/- €500 voor een tweede hypotheekakte. Een Starterslening wordt namelijk als een tweede hypotheek gezien.

De kosten kunnen ook weer verschillen per notaris, dus vergelijk in jouw regio zeker wat notariskantoren met elkaar om te kijken of je hierop kunt besparen.

Overzicht van de kosten voor het kopen van een huis

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Hypotheek24. Disclaimer: ik ben geen financieel adviseur. Voor hypotheekadvies raad ik je aan om een hypotheekadviseur in te schakelen.