Toen ik in 2018 mijn hypotheek afsloot voor mijn eerste koophuis, was de hypotheekrente historisch laag. Lager kon bijna niet, als ik mijn hypotheekadviseur en andere experts moest geloven. Ik sloot mijn hypotheek dan ook af met een rentevasteperiode van 20 jaar waarbij ik 2,22% aan rente zou betalen.
Dat de toekomst zich niet laat voorspellen, zelfs niet door financiële experts, blijkt maar weer, want een week geleden kopte het AD "Hypotheekrente voor '20 jaar vast' bereikt nieuw laagterecord". 1,23% om precies te zijn. De hypotheekrente is de afgelopen jaren dus alleen maar verder gedaald. En nu baal ik natuurlijk als een stekker dat ik destijds niet gewoon voor een rentevasteperiode van een jaar heb gekozen. Dan had ik een jaar later de rente kunnen vastzetten voor bijvoorbeeld een jaar of vijf jaar om van een nóg lagere hypotheekrente te profiteren. Maar ja, zo zie je maar: dat is allemaal niet te voorspellen.
Sta jij nu op het punt om een hypotheek af te sluiten, ben je verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar aan het vergelijken en ben je benieuwd hoe die rentepercentages nu tot stand komen? Ik vertel je er meer over in dit artikel.
Hypotheekverstrekkers
De hoogte van de hypotheekrente wordt bepaald op basis van diverse factoren. Allereerst kan de rente verschillen per hypotheekverstrekker. Er zijn in Nederland tientallen hypotheekverstrekkers en banken waar je een hypotheek kunt afsluiten. Zij hanteren allemaal verschillende rentepercentages, dus het is zeker de moeite waard om verstrekkers onderling te vergelijken.
Nu betekent het niet automatisch dat een hypotheekverstrekker met de laagste hypotheekrente automatisch de beste hypotheekverstrekker is. Er zijn ook allerlei andere factoren waar je op moet letten, zoals jouw werksituatie (in loondienst, wel of geen vast contract, ondernemer) en hoe makkelijk de verstrekker hypotheekaanvragen goedkeurt. Ook verschilt de mogelijkheid tot extra boetevrij aflossen per hypotheekverstrekker.
De rente kan dus een eerste indicatie zijn van bij welke hypotheekverstrekker je goedkoper uit bent, maar vergeet zeker niet om naar andere voorwaarden te kijken.
Rentevasteperiode van hypotheekrente
De hypotheekrente kan dus verschillen per hypotheekverstrekker, maar het verschil in hoogte van hypotheekrente, zit 'm vooral in de rentevasteperiode die je kiest. Hoe langer de rentevasteperiode, hoe hoger het rentepercentage.
Als je kiest voor een rentevasteperiode van één jaar, moet je over een jaar maar hopen dat de hypotheekrente verder gedaald is. Als je kiest voor een rentevasteperiode van twintig jaar, ben je ervan verzekerd dat je in die twintig jaar hetzelfde, vaste rentepercentage betaalt. Maar het kan ook dat in die twintig jaar de rente nog verder daalt, waardoor je dus eigenlijk 'te veel' betaalt.
Omdat de hypotheekrentes nu écht heel laag zijn, kiezen veel mensen ervoor om de hypotheekrente maar direct voor twintig of zelfs dertig jaar vast te zetten. Er lijkt misschien niet veel verschil te zitten tussen een hypotheekrente van 1,5% of 2%, maar op een hypotheek van een paar ton (en dat kost een huis al snel), is dat verschil echt enorm groot in maandelijkse lasten.
Hypotheek met of zonder NHG
De hoogte van je hypotheekrente is ook afhankelijk van of je je hypotheek afsluit met of zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Voor woningen onder het gemiddelde aankoopbedrag in Nederland kun je een hypotheek met NHG afsluiten. In 2021 is dat €325.000 en voor woningen waar energiebesparende maatregelen voor getroffen worden is dat zelfs €344.500.
Wanneer je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie loopt de geldverstrekker weinig tot geen risico dat het geleende geld niet terugbetaald wordt. Als je kiest voor een hypotheek met NHG betaal je 1% van het aankoopbedrag van je woning, maar staat daar tegenover dat je hypotheekrente lager uitvalt. In veel gevallen kan het dus financieel aantrekkelijk (en sowieso veilig zijn) om te kiezen voor een hypotheek met NHG.
Een voorbeeld: de hypotheekrente bij Allianz (waar ik destijds ook mijn hypotheek afsloot) voor 20 jaar vast is 2,20% zonder NHG maar 1,27% met NHG.
Risicoprofiel
Daarnaast kijkt een hypotheekverstrekker naar je persoonlijke situatie. Hoe meer risico de verstrekker loopt, hoe hoger de rente. Als je bijvoorbeeld ondernemer bent met één of twee boekjaren, dan ben je wat risicovoller dan iemand die al jaren in loondienst is en een vast contract heeft.
Ook kan het rentepercentage lager uitvallen als je bijvoorbeeld maar een gedeelte van het aankoopbedrag van je woning financiert (omdat je veel eigen geld kunt inbrengen) in plaats van 100%.
Uiteindelijk vind ik dat het in veel gevallen verstandig is om het gesprek aan te gaan met een hypotheekadviseur. Hij of zij kan jou het beste adviseren over welke hypotheekverstrekker, hypotheekvorm en rentevasteperiode er het beste bij jouw persoonlijke situatie past.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Geld.nl.
Interessant stuk! Ik hoor veel mensen in mijn omgeving die de rente 20,25 of zelfs 30 jaar vastzetten 'omdat de rente toch nooit meer zo laag wordt'. Moet je kijken wat je aan rente betaald aan de bank over die hele periode! Bij ons eerste huis maakten wij die 'fout' ook waardoor onze lasten onnodig hoog waren. Voor de huidige woning twee hypotheekdelen: 1 jaar tegen 1.05% rente en 10 jaar tegen 1,20%. Afhankelijk van de rentestand besluiten we op welk deel we extra aflossen. Tot nu toe is dat altijd die van 1,20% want de rente zit nu in een dalende trend. Dit raad ik iedereen aan, risicospreiden dus en niet blind op de experts of je omgeving af gaan die zeggen dat je voor zekerheid moet gaan. Wat ik nu al bespaar aan maandlasten weegt tot nu toe niet op tegen wat de rente in de toekomst evt zou kunnen stijgen.
BeantwoordenVerwijderen