Alles wat je moet weten over je zorgverzekering voor 2021

Als rasechte koopjesjager en geldnerd denk ík bij december aan iets heel anders: overstappen! December is namelijk dé maand om over te stappen naar een andere zorgverzekering. En als je dan toch bezig bent, kun je december direct gebruiken om ook je andere verzekeringen, abonnementen en vaste lasten onder de loep te nemen.

Daarom staat december op The Budget Life ook in het teken van besparen. Deze maand deel ik je mijn beste bespaartips die je dit jaar nog kunt toepassen en help ik je met het opstellen van financiële doelen voor 2021. Zo ben je ervan verzekerd (spot je de woordgrap?!) dat je 2021 begint met de verzekeringen die voor jou de beste prijs-kwaliteit hebben én mooie financiële doelen waar je aan kunt gaan werken. 

We trappen vandaag af met de verzekering die de grootste rol speelt in december: de zorgverzekering!

Waar je bij andere verzekeringen zoals je autoverzekering of reisverzekering na een bepaalde periode maandelijks kunt opzeggen of switchen, werkt dat bij je zorgverzekering anders. Je kunt maar één keer per jaar overstappen naar een andere zorgverzekering en dat moet je doen vanaf 31 december.

Elk jaar maken alle Nederlandse zorgverzekeraars traditiegetrouw rond 12 november hun zorgpremies voor het nieuwe jaar bekend. Vanaf dat moment kun je zorgverzekeringen gaan vergelijken en overstappen als blijkt dat je ergens anders goedkoper/beter uit bent.

Omdat de laatste jaren de zorgpremie elk jaar wel met een paar euro stijgt, kan het in veel gevallen zeker lonend zijn om over te stappen.

De inhoud van de basisverzekering is bij alle zorgverzekeraars hetzelfde. Het verschil zit 'm natuurlijk in de premie die je betaalt, maar ook hoeveel keuzevrijheid je hebt in zorgverleners (daarover later meer), wat er mogelijk is qua aanvullende verzekeringen en voor welk eigen risico je kiest.

Het minimale eigen risico is €385,-. Dat betekent dat wanneer je medicijnen nodig hebt of een vorm van zorg, je eerst €385,- zelf betaalt. Als de verleende zorg meer kost dan €385,- wordt de rest vergoed door de verzekeraar, mits de verleende zorg in de basisverzekering valt als je niet aanvullend bent verzekerd.

Sinds mijn 18e kies ik standaard voor het maximale eigen risico, omdat ik eigenlijk nooit extra zorg nodig heb. Als ik dan tóch een keer mijn been breek, tja, dan heb ik pech en moet ik eerst €885,- zelf ophoesten.

Maar in die 8 jaar heb ik (gelukkig!) nog nooit iets gehad. Ik heb een paar keer medicijnen gekregen en een keer wat onderzoeken in het ziekenhuis gehad, maar elk jaar bleef ik onder het minimale eigen risico van €385,- en is kiezen voor het maximale eigen risico tot nu toe dus een hele goede keuze geweest.

Bedenk goed of het haalbaar is voor jou om voor dit hoogste eigen risico te kiezen. Dit is zeker niet voor iedereen weggelegd. Maar als je doorgaans gezond bent én het eigen risico van €885,- zou kunnen betalen, dan zou ik hier zeker voor kiezen.

Gemiddeld ben je zo'n €25,- per maand goedkoper uit als je kiest voor het hoogste eigen risico. In die 8 jaar heb ik dus meer dan €2.400 bespaard.

Niet alle zorgverzekeraars hebben contracten met alle zorgverleners. Door het coronavirus duurde het dit jaar extra lang voordat zorgverzekeraars een overeenkomst konden sluiten met zorgverleners. Bij het bekend maken van de premies, was voor veel ziekenhuizen bijvoorbeeld nog niet bekend of de verzekeraar daar een overeenkomst mee had. 

Als je je verzekert bij een zorgverzekeraar die een overeenkomst heeft met de zorgverlener van jouw voorkeur, dan krijg je in principe 100% van de verleende zorg vergoed (buiten je eigen risico om, natuurlijk). Als jouw zorgverzekeraar geen overeenkomst heeft, dan wordt vaak maar een gedeelte van de verleende zorg vergoed, bijvoorbeeld 75%. Belangrijk dus om dit goed te checken, want je wil niet voor vervelende verrassingen komen te staan. Deze factor wordt vaak aangeduid als 'keuzevrijheid'.

Je kunt natuurlijk de websites van alle Nederlandse zorgverzekeraars bezoeken en vervolgens vergelijken welke zorgverzekering het goedkoopst en/of meest aantrekkelijk is voor jou.

Dat zou een enorme tijdrovende klus zijn, dus "gelukkig" zijn er tegenwoordig vergelijkingsplatforms die je kunt gebruiken om zorgverzekeringen te vergelijken. Ik zet "gelukkig" tussen aanhalingtekens omdat er wel een addertje onder het gras zit.

De beheerders van een vergelijkingswebsite waarop zorgverzekeringen worden vergeleken, verdienen meestal geld zodra iemand een verzekering afsluit via de site. Dat wordt ook wel affiliate marketing genoemd. Het vergelijkingsplatform krijgt een commissie uitgekeerd over de afgesloten verzekering, wat vaak wel oploopt tot tientallen euro's per verzekering. Een interessant verdienmodel, dus!

Bepaalde vergelijkingswebsites positioneren zich als onafhankelijke vergelijkingswebsite. Dat zijn ze in principe ook, omdat ze niets anders doen dan feitelijke informatie over zorgverzekeringen overbrengen. Je kunt je zorgverzekering bijvoorbeeld vergelijken op de websites:

Het probleem zit 'm in het feit dat niet alle zorgverzekeraars een affiliate programma hebben. Voor vergelijkingsplatformen is het dus niet interessant om zo'n zorgverzekeraar op hun platform te benoemen, omdat ze er geen geld aan verdienen.

Deze vergelijkingsplatforms geven dus geen compleet overzicht van alle Nederlandse zorgverzekeraars waar je uit kunt kiezen. Mijn zorgverzekeraar bijvoorbeeld, waar ik al sinds mijn 18e verzekerd ben, is ZEKUR (onderdeel van Univé). Ik zie deze verzekeraar nooit op de grote vergelijkingswebsites voorbij komen. Waarschijnlijk omdat ZEKUR geen commissie uitkeert over afgesloten zorgverzekeringen. Echter is ZEKUR jaar na jaar de goedkoopste zorgverzekeraar die ik kan vinden als ik de premie vergelijk met de goedkoopste zorgverzekeraar op een vergelijkingsplatform.

En dan het antwoord op de vraag waar het natuurlijk allemaal om draait: wat is nu écht de goedkoopste zorgverzekering voor 2021? Als je de grote vergelijkingsplatformen moet geloven, dan komt de nieuwe zorgverzekeraar Jaaah als goedkoopste zorgverzekering uit de bus. 

Voor de basispremie met het hoogste eigen risico (€885,-) betaal je €89,- per maand en als je jaarlijks betaalt, betaal je omgerekend zelfs maar €87,22 per maand. De zorgkeuze lijkt 'ruim' te zijn. Een leuk extraatje is dat je er 'Tand bij een ongelukje' bij krijgt. Ik heb het even nagevraagd bij de klantenservice van Jaaah en 'Tand bij een ongelukje' is een ongevallendekking die je er gratis bij krijgt tot €10.000. Altijd fijn!

Een andere goedkope optie volgens de vergelijkers is een versie van de Naturapolis van Ziezo, van Zilveren Kruis (€87,25 per maand) maar let op: er zijn contracten met maar 33 van de 53 ziekenhuizen in Nederland.

Ook dit jaar is mijn zorgverzekeraar ZEKUR niet te vinden op de vergelijkingsplatformen die ik eerder in dit artikel noemde. Vraag me niet hoe het kan, maar ZEKUR is zelfs één van de weinige zorgverzekeraars waarbij de premie in 2021 goedkoper is dan in 2020. Je snapt het al, ik ben niet overgestapt dit jaar. Niet alleen ga ik dus minder betalen dan vorig jaar, ZEKUR is met haar maandpremie van €85,95 (gebaseerd op een eigen risico van €885,-) veruit de goedkoopste die ik kon vinden. Je hebt dan wel de keuze uit een select aantal ziekenhuizen (er zijn er maar een paar waar geen contract mee is), maar mijn voorkeursziekenhuis zit er gelukkig gewoon bij.

Als jij een zorgverzekering hebt gevonden die nóg goedkoper is, let me know! Ik ben héél benieuwd 🤑