Lineaire hypotheek of annuïteiten hypotheek: hypotheeksoorten uitgelegd

Sta je op het punt om je eerste huis te kopen? En ben je je aan het verdiepen in de wondere wereld van hypotheken? Dan is de kans groot dat je al snel overweldigd raakt. Ik in ieder geval wel, toen ik in 2018 mijn eerste huis kocht. Ik ben zo iemand die alles wil begrijpen. Ik wilde exact weten wat het zou kosten om een huis te kopen, hoeveel rente ik over de gehele looptijd zou betalen, welke hypotheekvormen er waren en welke het beste bij mij zou passen. Op zich is het ook niet geheel onterecht om alles te willen begrijpen, als je een paar ton gaat uitgeven 😉

Eén van de dingen die ik maar ingewikkeld vond, waren de verschillende soorten hypotheken. Vroeger kon je in Nederland kiezen uit een handjevol verschillende hypotheken, waaronder de aflossingsvrije hypotheken en spaarhypotheken. Inmiddels is het ons een stuk simpeler gemaakt; in principe worden er in Nederland nog twee soorten hypotheken gehanteerd: de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Maar wat houden deze hypotheekvormen in? En welke past het beste bij jouw situatie?

Een hypotheek... hoe zit dat precies?

Laten we bij het begin beginnen; wat is een hypotheek eigenlijk en hoe werkt het? Een hypotheek is een lening bij een bank of een geldverstrekker. De lening sluit je af om een huis te kopen en betaal je - met rente - terug aan de geldverstrekker binnen een bepaalde looptijd. Je hebt in Nederland 30 jaar de tijd om je hypotheek af te lossen. 

Als je een hypotheek afsluit, kies je voor een rentevasteperiode. Je bepaalt dan voor hoelang je het rentepercentage vast wil zetten dat op dat moment geldt. De hypotheekrente is onder andere afhankelijk van:

• De aankoopwaarde van je huis;
• Of je een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit;
• Het type hypotheek;
• De bank of de geldverstrekkker waar je je hypotheek afsluit;
• De rentevasteperiode.

Je kunt daarbij bijvoorbeeld kiezen uit een rentevasteperiode van 1 jaar, 5 jaar, of 10 jaar tot zelfs wel 20 of 30 jaar. Als de rentevasteperiode afloopt, sluit je opnieuw een rentevasteperiode af met het rentepercentage dat op dat moment geldt, over het resterende deel van je hypotheek. Hoe langer je rentevasteperiode, hoe hoger het rentepercentage is dat je betaalt. De rente bij een rentevasteperiode van 1 jaar kan bijvoorbeeld 1,35% zijn terwijl je bij een rentevasteperiode van 30 jaar 1,85% rente betaalt.

Voorbeeld: Ik sloot mijn hypotheek in 2018 af met een rentevasteperiode van 20 jaar, tegen een rentepercentage van 2,22%. De twee jaar daarna is de rente nog verder gedaald, dus eigenlijk had ik destijds beter voor een rentevasteperiode van 1 jaar kunnen kiezen, om het jaar erop weer van een lagere rente te profiteren. Maar ja, zo zie je maar dat je de markt nooit echt kunt voorspellen, omdat de rente al historisch laag was op het moment dat ik mijn huis kocht.

Je betaalt elke maand een bedrag aan je geldverstrekker voor het aflossen van je hypotheek. Dat bedrag bestaat uit:

• Aflossing
• Rente

Lineaire hypotheek

Je lineaire hypotheek aflossen doe je in principe in 30 jaar. Je hebt namelijk een vaste einddatum waarop de hypotheek afgelost moet zijn. Je kunt vaak tussentijds ook extra aflossen, hoeveel je jaarlijks boetevrij af mag lossen, verschilt per hypotheekverstrekker.

Annuïteitenhypotheek

Het verschil tussen een lineaire of annuïteitenhypotheek

Het grootste verschil tussen een lineaire en annuïteitenhypotheek is eigenlijk het bedrag dat je maandelijks betaalt. Bij een lineaire hypotheek worden de bruto maandlasten steeds lager, terwijl de bruto maandlasten bij een annuïteitenhypotheek gedurende de hele looptijd hetzelfde blijven.

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, terwijl je bij een annuïteitenhypotheek elke maand/jaar een groter bedrag aflost, maar minder rente betaalt.

Bij beide hypotheekvormen profiteer je naarmate de looptijd vordert, van steeds minder renteaftrek.

Disclaimer: Ik ben geen hypotheekadviseur of financieel specialist. Dit artikel is geschreven op basis van eigen ervaring bij het kopen van mijn huis en online research. Dit artikel is geschreven in samenwerking met NIBC Direct.