Huis kopen als flexwerker of uitzendkracht: dit moet je weten

Als je in loondienst bent, een vast contract hebt en een huis wil kopen, dan is het aanvragen van een hypotheek redelijk recht toe, recht aan. Je levert je loonstrookje, werkgeversverklaring en bewijs van vast contract in bij je hypotheekadviseur en deze kunnen rechtstreeks naar de hypotheekverstrekker gestuurd worden.

Als je een tijdelijk contract hebt, wordt het al iets ingewikkelder om een hypotheek aan te vragen en moet je een intentieverklaring regelen bij je werkever. Maar als je zzp'er bent, flexwerker of uitzendkracht, dan is het aanvragen van een hypotheek al helemaal een uitdaging. Dat heb ik zelf wel ervaren toen ik 2018 mijn huis kocht en ik naast mijn baan in loondienst, ook zzp'er was. Ik moest allerlei documenten verzamelen en aanleveren en zag al snel door de bomen het bos niet meer.

Ben jij een flexwerker of uitzendkracht en wil je een hypotheek als uitzendkracht aanvragen? Dit moet je weten.

Wanneer ben je een uitzendkracht of flexwerker?

Je bent een uitzendkracht als je namens een uitzendbureau bij een bedrijf werkt. Je bent dus in dienst van het uitzendbureau en wordt als het ware uitgeleend aan een bedrijf. Als uitzendkracht kun je een urencontract of een nul-urencontract hebben.

Een flexwerker is wel direct in dienst bij een bedrijf en heeft een flexibel contract. De term 'flexwerker' is eigenlijk een containerbegrip, waaronder bijvoorbeeld oproepkrachten, seizoenswerkers en medewerkers met een tijdelijk dienstverband onder vallen. Als je flexwerker bent, heb je in sommige gevallen een nul-urencontract, maar je kunt ook een urencontract hebben of een zogenaamd min-maxcontract met een X-aantal uren dat flexibel over een week verdeeld worden. 

Kun je als flexwerker of uitzendkracht een hypotheek aanvragen?

Laten we bij het begin beginnen: kun je als flexwerker of uitzendkracht überhaupt een hypotheek aanvragen? Het antwoord is: ja, maar wel onder bepaalde voorwaarden.

Als uitzendkracht of flexwerker heb je geen vast contract en dus staat jouw inkomen voor de komende jaren niet vast. Daardoor ben je financieel gezien een wat groter risico voor een bank of hypotheekverstrekker, dan iemand bij wie het inkomen wél vaststaat. 

Je moet dan ook bewijzen aan de hypotheekverstrekker dat je in staat bent de hypotheeklasten te dragen. De meest gebruikelijke manieren om dit te bewijzen zijn:

• Een perspectiefverklaring: deze is in 2013 geïntroduceerd, speciaal voor flexwerkers. Sinds dat moment is het voor flexwerkers makkelijker om een hypotheek af te sluiten. In deze verklaring worden zaken behandeld zoals jouw arbeidscontract, opleiding, werkervaring en functie. Op basis hiervan wordt bepaald wat jouw perspectief is op de arbeidsmarkt, of je in aanmerking komt voor een hypotheek en zo ja: wat de hoogte van jouw maximale hypotheek is. 
• Een werkgeversverklaring: deze verklaring hebben alle hypotheekaanvragers in loondienst nodig, ook als je een vastcontract hebt. Hierin legt jouw werkgever vast wat jouw inkomen is, dat overeen moet komen met je loonstrook.
• Een intentieverklaring: deze kan door jouw werkgever verstrekt worden en is een aanvulling op de werkgeversverklaring. Dit is gebruikelijk voor medewerkers met een tijdelijk contract waarin is vastgelegd hoeveel uur je per week werkt. In deze verklaring legt jouw werkgever vast dat hij de intentie heeft om jou een vast contract te geven. 
• Gemiddeld bruto jaarinkomen van de afgelopen 3 jaar: de meeste hypotheekverstrekkers nemen een gemiddelde van jouw jaarsalaris van de afgelopen 3 jaar om de hoogte van jouw hypotheek te bepalen. Als je het afgelopen jaar minder hebt verdiend dan het gemiddelde, dan geldt het afgelopen jaar als de bovengrens voor het krijgen van de hypotheek. 

Kun je een hypotheek krijgen met een nul-urencontract?

Hypotheek met een min-maxcontract